依托大数据为信用“画像”
免抵押、免担保，风险怎么控制？农行福建省分行行长黄海认为，农户贷款的风险把控关键在两个方面，一是贷给谁，二是贷多少。“只要把握好‘以从事特色产业经营的农户为真主体，以符合行业需求的资金额度为真需求，以用于开展生产的资金用途为真用途’，是可以有效控制风险的。”黄海说。
解决“贷多少”，先要解决“贷什么”。产业有特色，发展势头好，授信才有底气。农行福建省分行围绕福建十大优势特色农业，结合各地特色，确定具体支持产业。蜜柚是漳州市平和县的主导农业产业，去年产值近60亿元。在确定信贷支持后，农行相关部门又仔细测算了柚农生产成本，同时参考柚农近两年的资金交易流水记录、信用状况等，最终确定授信模型，明确了“贷多少”的问题。
通过综合考虑农产品近年来的生产规模、投入成本和市场价格等因素，农行福建省分行建立了200多个特色产业的授信模型，其单户授信额度一般在10万元以内，对其他单户授信额度超过10万元的，可结合自然人保证担保、抵押、政府增信等担保方式。“根据我们调研，对大多数农户，10万元能基本满足其种植养殖的资金需求。”黄海介绍，对从事具有较强影响力和竞争力，经营规模大、投入大、价值高的农产品种养农户，单户授信额度可提高到30万元。
依靠大数据技术确定的“白名单”，“快农贷”精准解决了“贷给谁”的问题。“白名单”的基础数据来源多样，既有政府部门、行业协会提供的农户资料，又有村两委和基层支行掌握的农户情况。最终确定还需实地走访，进村入户，挨家核实。“既要看产业、看收入、看资产，还要问邻里、问村干部，没有问题后才能纳入‘白名单’。”农行长汀支行客户经理李文慰说，入户调查是为了严把数据关，给客户信用情况精准“画像”。
经多方核实，截至目前，纳入“白名单”的福建省农户约18.6万户。“这是最基础的第一手资料，有了这个数据库，结合客户资金流、信息流等，我们做好‘快农贷’业务就更有底气。”农行福建省分行农户金融部副总经理林少伟说。