我省实施扶贫小额信用贷款3年来，不断完善帮扶机制，创新贷款运用模式。今年以来，通过“一自三合”模式，即“户贷户用自我发展”“户贷户用合伙发展”“户贷社管合作发展”“户贷社管合营发展”，实现从“贷得到”到“贷得准”到“用得好”，成为打好精准脱贫攻坚战的有力抓手。
“户贷户用”——贷款户大都有一技之长，靠自身发展产业增收脱贫
在亳州市谯城区华佗镇祝集村，有一座新建“小洋楼”。让人意想不到的是，这一家人曾是贫困户。
楼主人叫肖全亮，今年45岁，夫妻俩身体都不好，一双儿女在读书，加上家中老人患大病，2014年被评为建档立卡贫困户。 “前几年给父亲治病，花光了积蓄。俺一没资金二没技术，对脱贫一点信心都没有。 ”说起往事，肖全亮不堪回首。
2016年，祝集村扶贫工作队帮肖全亮申请了扶贫贷款，又安排他接受了脱贫技能培训。 “俺把家里十几亩耕地都种上了中药材。第二年就脱贫了。 ”肖全亮说，今年他再次向当地农商行申请了贷款，新增承包地26亩，扩大中药材种植规模。
据华佗镇分管负责人郭洪标介绍，全镇已发放扶贫贷款820万元，主要通过“户贷户用”发展种养业，贫困户实现了稳定增收脱贫，有的还成了致富带头人。
“户贷户用”，顾名思义，就是贫困群众以个人名义贷款，用贷款资金发展种植、养殖等产业。省扶贫办产业指导处负责人介绍，这种贷款模式比较灵活，只要符合条件、有贷款意愿的贫困户“应贷尽贷”，贷款贫困户大都有一技之长，主要靠自身发展产业，实现增收脱贫。
金寨县船冲村村民闵永胜也是通过“户贷户用”实现脱贫的。这个因病致贫的家庭，4年前一贫如洗。在帮扶干部和镇专业技术人员的指导支持下，2016年开始发展养殖业，养了5头猪、50只羊，当年实现脱贫。 2017年，闵永胜用5万元扶贫贷款，租赁了5800多平方米的空旧房屋发展养猪。目前共养殖猪苗85头，实现商品猪出栏69头，加上出栏的成品羊11只，销售收入23万余元，纯利润4万多元。“扶贫贷款拉了我一把。 ”从贫困户到养猪大户，闵永胜感慨万千。 据了解，今年以来，我省大力推广“一自三合”模式，即“户贷户用自我发展”“户贷户用合伙发展”“户贷社管合作发展”“户贷社管合营发展”。前6个月，全省累计发放贷款97.55亿元，超额完成全年目标任务。
“合伙、合作、合营”——“三合”化解风险，构建脱贫致富长效机制
在含山县环峰镇桥联村一处池塘边，贫困户王守民正在用网兜捕捞小龙虾。“我以前打工时养过小龙虾，苦于没有本钱，自己不能规模化养殖。 ”
当地养殖大户华军知道了王守民的想法，主动提出和王守民合伙共养。双方约定，由华军提供水面、种苗、技术服务、市场销售，王守民负责养殖场日常管理，并以扶贫小额信贷1.5万元出资购买饲料等消耗品，养殖收益按3:7分成，王守民分享7成收益。
今年3月，王守民在华军支持下，养殖了50亩小龙虾，虾苗以芝麻饼饲料或水生菱角为食。2个月以后，小龙虾逐渐成熟开始销售，由于水质好、养殖规范，小龙虾得到商家的青睐，目前销售收入已近3万元，除去成本，预计王守民今年可增加收入2万元左右。尝到甜头的王守民说：“我准备再贷3万元，扩大养殖规模。 ”
王守民走的是“户贷户用合伙发展”模式。这种模式是贫困户与贫困户，或与一般农户，或者与能人大户、农民合作社等新型农业经营主体开展代种代养、租赁、托管、订单生产等合伙生产经营，通过互帮互助带动贫困户共同发展产业，形成抱团发展的合力。
在灵璧县大庙乡沟涯村，“户贷社管合作”让贷款贫困户加入或抱团成立专业合作社，合作社提供产前培育、产中指导、产后销售等一条龙服务，形成脱贫致富长效机制。
沟涯村脱贫户赵雅丽使用扶贫贷款3万元作为启动资金，从事竹编产品加工，当年便获得纯收益5000元。赵雅丽说，在驻村扶贫工作队和村“两委”的帮助下，她牵头成立了专业合作社，吸收18户贫困户为社员，实行“原料统一采购、分散加工、产品统一销售”，每户年增收2万元以上。 据省扶贫办产业指导处负责人介绍，我省一些地方还推广户贷社管合营发展模式。即，贷款贫困户加入或抱团成立农民合作社，与龙头企业等新型经营主体协作合营，成立新的经营主体。通过引入和发挥龙头企业等新型经营主体的资金、技术、信息、销售和服务优势，充分发挥新型经营主体的带动作用，保证合作社和贫困户资金安全、稳定收益和生产就业能力的提升。
“四有目标”——确保“用得好”，让金融活水滋润千家万户
在“贷得准”的基础上，我省多地积极开展一条龙服务，使贷款贫困户发展产业有路子、有项目、有带动、有效益，确保扶贫贷款“用得好”。
省扶贫办政策法规处负责人靳贞来表示，扶贫贷款“用得好”，首先要逐户制定脱贫计划,选准选好产业项目，帮助找准增收门路。
目前，全省有扶贫开发任务的70个县(市、区)已全部建立县级脱贫攻坚项目库，为贷款发放提供了项目储备，确保扶贫小额信贷投入有项目、有产业。
在界首市王集镇朱大村，记者看到项目库有实施地点、责任单位、资金规模、受益对象等情况，涉及资金512万元，包括村民认可的种植、养殖等产业发展项目。 “通过扶贫项目库建设，筛选出一批符合地方需要、群众参与度高的产业，扶贫项目和扶贫资金实现了‘管用、可用、好用’的目标。 ”界首市扶贫办主任李春泉说。
为建立完善紧密型利益联结机制，支持和带动贷款贫困户发展特色产业，我省深入推广各类园区、龙头企业、农民合作社、能人大户(家庭农场)带动和贫困户自主调整种养结构发展生产的“四带一自”产业发展模式。
在马鞍山市郑蒲港新区姥桥镇官塘村，133户贫困户抱团成立村农民专业合作社，集中665万元扶贫小额信贷资金，与村集体、国有同创公司共同成立了思源现代农业发展有限公司，其中合作社出资665万元，村集体出资40万元，同创公司出资50万元，建设占地55亩的石斛产业扶贫基地。
“贷款是否‘用得好’，要看贫困户能否真得实惠。 ”官塘村负责人介绍，同创公司与思源公司签订农业订单收购协议，向思源公司支付定金，思源公司利用定金收益向村集体和贫困户进行收益分配，村集体每年4万元，贫困户每户每年0.5万元。自2016年8月以来，贫困户户均收益约8200元。目前，基地吸纳18名贫困人口务工，每人每年增收近2万元。 今年以来，我省大力开展贫困地区农产品进高校、进企业、进园区、进社区、进商超、进电商、进电视、进深加工等产销对接“八进”行动。 “要搭建产销对接平台，创新产销对接方式，让金融扶贫产业结出的硕果走向市场、走进千家万户。 ”省扶贫办负责人表示。