“扶贫+保险”的河南探索
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险政讲解吸引了很多村民
3月22日“脱贫路上零风险”承保启动仪式现场
本报记者 郭海方
核心提示
去年12月底，省委召开扶贫开发工作会议，就我省到2020年确保实现农村贫困人口实现脱贫，确保实现贫困县全部摘帽脱贫作出安排部署。今年2月20日出台的《中共河南省委河南省人民政府关于打赢脱贫攻坚战的实施意见》提出，加大财政扶贫投入力度，加大金融扶贫力度，广泛动员社会力量，合力推进脱贫攻坚。最近，省委书记谢伏瞻又在省级领导干部联系贫困县工作动员会上强调，齐心协力坚决打赢脱贫攻坚战。在今年这个打赢脱贫攻坚战的开局之年、关键之年，如何创新扶贫方式，形成政府和社会力量的良性互动？如何破除体制机制障碍，更好地激发社会资本的积极性？中原农险公司近期和兰考县政府合作实施的“脱贫路上零风险”项目，以“保险+扶贫”的方式，探索出了一条利用保险机制为扶贫事业保驾护航、利用社会力量助力扶贫开发的新路子，给人启迪，值得借鉴。
3月22日上午，中原农业保险股份有限公司与兰考县政府举行“脱贫路上零风险”保险精准扶贫项目承保启动仪式，由县政府扶贫基金投入近1000万元保费，中央、省、县财政补贴260余万元保费，为兰考全县所有贫困及脱贫不稳定人群提供农作物、农业设施、住房等一揽子保险服务。用保险手段为整县扶贫“上保险”，这在全国尚属首创。这一模式的由来如何，意义何在，怎样发展，给我省的扶贫开发工作提供了哪些有益借鉴？连日来，记者进行了深入探访。
兰考人曾经的困惑
4月11日，记者走进兰考县红庙镇管场村，路两旁一排排香菇大棚赫然在目，煞是壮观。“我们计划建设大棚520座，现在已经新建了401座，今年的行情也比往年好，真是多亏了政府和中原农险公司的帮助啊！”负责大棚建设运营的兰考县红庙镇万家食用菌种植专业合作社理事长郭怀朝自豪而激动地告诉记者。
郭怀朝这番话的背后，是去年的一场大灾——去年11月，一场多年不见的大雪，压塌了他72座大棚，直接损失达四五十万元，而那时，郭怀朝的大棚并没有参加任何农业保险。“那场雪实在是太大了，下了整整一天一夜，平地一尺多深，我当时就想，这一下子可彻底完蛋了。”回忆起那场大雪，郭怀朝至今仍感到不寒而栗。
受兰考去年那场罕见大雪影响的，当然不只是郭怀朝和他们的合作社。兰考县委、县政府经过查勘统计后发现，这场雪灾导致全县扶持发展的鸭棚、蔬菜大棚等各类大棚损失300多座，加上农户其他生产生活用品，损失高达5000多万元，许多脱贫成果毁于一旦，部分农户的贫困程度甚至因此加深，刚刚发展起步的贫困农户生产生活再次陷入困境。
怎样化解产业扶贫面临的各类风险？能否借助金融保险等社会力量共同做好扶贫开发？如何打消农民投资生产的疑虑，激发脱贫创业的热情？县委常委、副县长杨晓东说，在精准扶贫的道路上，在创新扶贫思路和扶贫方式上，兰考县委、县政府始终在困惑中不断探究。
中原农险人的思索
恰在此时，作为我省首家法人保险公司的中原农险人正在为保险业如何参与县域经济社会发展、如何参与扶贫事业而思索。
中原农业保险股份有限公司董事长毕治军告诉记者，中原农险是由河南省内17家国有企业共同发起设立的、注册地在河南的第一家保险法人机构，2015年5月份挂牌成立，至今不足一年。作为本土专业的保险公司，作为省政府主导成立的河南农民自己的保险公司，帮助更多农户防范和化解农业生产风险，无疑是公司的首要职责。面对因天灾等不可控制的自然因素导致的返贫现象，农险公司必须有所作为，而决不能置身事外，否则只会舍本逐末。
正是在此思路指引下，2015年11月，中共中央政治局审议通过《关于打赢脱贫攻坚战的决定》后，公司党委即召开会议研究如何利用保险机制助力政府开展扶贫开发工作，履行国企社会责任。他们发现，扶贫工作的重点其实是在县域，保险业只要积极参与县域经济社会发展，充分发挥保险的经济补偿、资金融通和社会治理的功能，完全可以找到新的经济增长点。于是，在认真学习的基础上，中原农险公司确立了助力扶贫工作的新思路：
一是发挥金融扶贫作用，向贫困农户和产业扶贫项目提供农业贷款保证保险产品服务，通过贷款保证保险的信用担保功能搭建融资桥梁，利用省财政对农业贷款保证保险的保费补贴政策降低贫困农户和政府产业扶贫项目的融资成本。
二是大力发展农村财产、人身、医疗、价格指数保险业务，在防止因灾、因病、因市场风险返贫、致贫方面发挥保障作用。
三是与民政部门在扶危济困救助领域开展合作，利用保险的精准补偿功能提高社会救助效率。
四是为相关企业争取保险业务财政保费补贴政策，支持带动企业发展壮大，提高企业带动贫困农户脱贫的积极性和带动能力。
“除地理条件外，因病、因灾及意外伤害是导致贫困发生的三大主因，当前扶贫工作时间紧、任务重，政府传统扶贫手段向社会化手段转变，保险业大有可为。”毕治军说。
于是，当一场大雪发生，当因灾返贫现象再次出现，中原农险人和兰考人似乎同时想到了“农业保险”这个话题。双方经过深入研究探讨认为，如将保险功能与扶贫开发相结合，不但可以解决贫困农户因灾致贫、返贫问题，也能使贫困户摆脱顾虑，激发其主动创业脱贫的积极性，从而提升扶贫开发效果。于是，一个叫作“脱贫路上零风险”的火花在双方的碰撞中诞生了。
农险人和兰考人的“结合”
为把这个思路由虚变实，变成实实在在的合作，中原农险成立了由董事长任组长的项目推进工作组，兰考县成立了由一名县委常委任组长的项目建设工作组。双方密切配合、高效推进，就如何结合保险功能开展扶贫开发工作，进行了多次磋商与讨论，沟通方案和细节，双方还紧锣密鼓，在20天内完成了对16个乡镇贫困农户和人口的生产生活数据调查统计，实地调研、保险方案设计和承保出单等准备工作。今年1月，双方签订协议，决定尝试“保险+扶贫”的新模式。
郭怀朝正是“脱贫路上零风险”保险扶贫项目的受益者。4月11日，郭怀朝掰着指头给记者提供了这样几个数字：他的合作社150亩大棚全部免费上保险，每亩保费200元，一共3万元，全部由县扶贫基金承担；而一旦因灾受损每亩大棚可获保险公司赔偿7000元，相当于保底收入也有100多万元；同时，县里对他们建大棚还先建后补约100万元，提供贷款保证保险金100万元……“之前我找了好几家保险公司想给大棚投保，人家都不接，现在是免费给咱农民上保险，这样的好事上哪儿找？我这心是彻底放到肚子里了！”郭怀朝感慨万千。
受益的当然也不只是万家食用菌种植专业合作社这样的脱贫龙头企业。兰考县城关镇乔庄村村民韩忠是村里100个贫苦户之一，全家4口人，经济来源主要是家里的四五亩地，家里四间房子建于上世纪70年代初，其中一间在去年的大雪中已被压塌，得知免费参加了农业保险，特别是小麦、房屋都有了保险，今年50多岁、患有疾病的韩忠欣慰不已。
兰考县委老干部局驻乔庄村工作队队长代焱告诉记者，像韩忠这样的农户，每亩小麦按照保费27元，保额447元进行承保，保费中属于农户自交的5.4元由县里的“脱贫路上零风险”项目解决，另外的21.6元由各级财政统一配套，他家里按5亩小麦计算，通过“脱贫路上零风险”项目，总共135元保费是不需要他自己出一分钱的，如果2016年他的小麦减产达到30%，就开始赔付，达到80%就按照绝收，保额2235元进行赔付。同时，“脱贫路上零风险”项目也对韩忠家的房屋进行免费保险，如果他家的房屋遭受了火灾、暴风、暴雪、暴雨等灾害导致房屋倒塌，将会得到最高5万元赔偿。总之，贫困户不用交一分钱，就能得到种植作物保险和日光温室、塑料大棚、鸭棚保险以及住房保险、人身意外保险至少四类保险。
中原农险公司开封市农险服务组负责人杜亚辉介绍，“脱贫路上零风险”项目的实质是通过五项举措，致力解决五大问题。一是解决弱小老幼意外问题：人身意外保险覆盖0-100岁贫困人口，针对0-16岁，65-100岁高危人群开发专门产品，以“零利润”承诺，发挥国企责任担当，切实为贫困户办实事、办好事。二是解决资金扶贫问题：通过建立“政府+中原农险+银行”模式，利用涉农贷款保证保险，完善投融资机制，为兰考县77家种养殖大户，涉农小微企业提供担保贷款3570万元，有效解决“融资难、融资贵”问题。三是解决合作扶贫问题：发挥龙头企业、合作社、新型农民等新型经营主体的引领作用，提供贷款保证保险的同时，要求龙头企业、合作社、新型农民等新型经营主体发挥传帮带作用，支持帮助贫苦户创业就业。四是解决安居扶贫问题：为23275户贫困家庭住房提供每户5万元住房保险，保障贫困户安居乐业。五是解决创业返贫问题：为县域内7039.6亩温室大棚，442座鸭棚提供生产风险保障，确保创业贫困户生产安全，安心脱贫。
据介绍，截至3月22日中原农险正式出单，覆盖兰考县23275户贫困家庭、77447人的贫困人口生产、生活风险各领域的财产、人身、种植作物、农业设施、贷款担保、带动脱贫龙头企业等一揽子保险方案正式生效。
翻看《脱贫路上零风险——中原农险一揽子保险保障承保方案》记者发现，根据协议，中原农险公司共向兰考县贫困户提供各类保险产品15个，总保费1269.38万元，农户需要自交保费999.56万元。兰考县政府替贫困农户先期拿出近1000万元资金用于项目实施，农险公司依据财政补贴等政策提供保险惠民服务。其中，在生活风险保障方面，提供农村住房保险和人身意外伤害等基本保险服务；生产风险保障方面，除小麦、玉米、花生、水稻、棉花、大豆六大农作物种植险和日光温室/塑料大棚、鸭棚等现代设施农业财产险外，农险公司还将为农业合作社、扶贫龙头企业等提供贷款总额２亿元的农业贷款保证保险和企业财产险。
中原农险总裁姜华介绍，经过周密统计，“脱贫路上零风险”项目共覆盖兰考全县23275户贫困家庭77447人。依此测算，政府投入1000万元保费，大约可撬动高达84亿元的风险保障。
社会扶贫的探索
“扶贫+保险”整县推进，中原农险公司与兰考县政府合作开展的“脱贫路上零风险”保险扶贫项目，受到了社会各界的广泛关注。
作为农险公司的上级主管单位，省财政厅对此项工作高度重视。省财政厅副厅长张中亮亲自参加签约仪式和承保仪式，对此项工作给予充分肯定。
张中亮认为，“脱贫路上零风险”项目，是兰考县委县政府和中原农险公司落实中央精准扶贫、精准脱贫工作的重大举措。一是体现了兰考县委县政府在贯彻落实中央和省委省政府一系列扶贫开发工作会议精神方面，认识高、动作快、思维新，切实抓住了当前扶贫开发工作的重点和薄弱环节；二是体现了中原农险公司作为河南省自己的国有保险企业的创新发展意识和社会责任意识，体现了中原农险公司服务于河南经济社会发展的企业定位，展现了中原农险高度的社会责任意识和使命意识，主动服务河南扶贫脱贫和经济社会发展大局的担当精神。
张中亮表示，“脱贫路上零风险”保险扶贫项目通过保险功能与扶贫开发工作相结合的方式进行整县推进，不但可以解决贫困农户因灾致贫、返贫问题，而且通过为贫困农户提供生产、生活一揽子保险，为创业脱贫过程中面临的各类风险提供全面的保险保障，能够使贫困农户摆脱顾虑，激发主动创业脱贫的积极性和主观能动性，形成贫困农户与政府在扶贫开发过程中的互动合力。这种方式非常符合鼓励社会力量参与扶贫的精神，可以极大地提升政府扶贫开发工作的效果和政策效能。
由于贫困人口绝大部分生活在农村，以农业为主要生活来源，因灾因病是致贫、返贫的主要原因。因此，保险特别是农业保险在精准扶贫、精准脱贫中将会扮演越来越重要的角色。河南农业大学经济与管理学院教授赵翠萍认为，兰考县“脱贫路上零风险”保险扶贫项目立意深远，走出了一条通过保险机制扶危济困脱贫的新路子。尤其值得称道的是，中原农险坚持不获取任何利益的原则设计这一高保障项目，设计这一合作模式，项目设计机制新、目标准，在全国尚属首创，具有在更大范围推广的典型意义。
兰考县委常委、副县长杨晓东说，“脱贫路上零风险”保险扶贫模式目前已经受到了国务院扶贫办、保监会等国家有关方面的高度关注和认可。
“兰考模式”的发展
无疑，“脱贫路上零风险”项目是一个让农民高兴的好项目，但作为商业保险公司，追求盈利是天职。如何兼顾社会效益和经济效益二者的平衡？
“作为国有企业，中原农险首先要算政治账、长远账，算大账，不能只看眼前利益。”毕治军说，正是通过这项服务，中原农险公司赢得了兰考县委、县政府的信任，树立了中原农险在兰考人民心中的品牌形象，这有助于公司在当地开展其他保险业务。
在3月22日的承保启动仪式上，省财政厅副厅长张中亮说：“‘兰考模式’的实质是政府用财政资金通过整合力量，撬动社会资金，从而创造出一条脱贫的新路子。希望兰考县和中原农险能够不断总结经验，找到一条可以复制的保险扶贫新路子。”
毕治军表示，在兰考“脱贫路上零风险”项目实施过程中，中原农险将在认真总结经验的基础上，与兰考县委、县政府进一步丰富项目内涵、完善机制。一是扩大保险扶贫领域，围绕各地产业扶贫的方向和特点，将保险扶贫覆盖到贫困家庭生产生活的每一个角落。二是要提升保险扶贫的层次，在为贫困农户生产风险、生活风险提供保障的基础上，将保障层次延伸到扶贫产业市场风险保障层面，积极推进农产品价格保险试点和推广工作，为贫困农户脱贫提供更完整、更完善的保障机制。三是在此基础上，积极参与脱贫后的致富发展问题、社会管理问题等，进一步摸索中原农险公司“弯道超车”的新路径。
事实上，这次合作的示范效应已经开始发酵，而新的合作模式将在“兰考模式”的基础上进行创新。毕治军介绍，在内乡县和唐河县，中原农险公司正与对方全面扩展农业产业化、农业现代化的合作，重点是用征信的手段支持贫困户和龙头企业以及新型农业经营主体；在汝州，当地已确定在扶贫和社会管理创新上引入保险手段，采取政府购买服务的方式进行社会管理，并将农险作为奖励的手段，给文明村70岁以上的老人由政府出资购买保险；在邓州，支持养殖龙头企业带动脱贫的政银保企四位一体的合作模式即将启动；在滑县、封丘、原阳等地，保险扶贫工作也在进行中，更多的显示已经揉入到创新扶贫工作中来。
毕治军认为，随着政府职能的进一步转变和财政资金使用方式的进一步创新，利用保险等社会手段助力扶贫事业乃大势所趋。农险公司将充分发挥自身优势，彰显国有企业的社会责任，利用保险机制为扶贫事业保驾护航，为我省如期完成脱贫任务、全面建成小康社会做出积极贡献。
就在4月11日和12日，中原农险与信阳市新县、光山县人民政府分别签订了扶贫全面战略合作协议，这意味着，“保险+扶贫”的攻坚模式正在不断迈出坚实的步伐。