脱贫启动资金从哪来——一个贫困山村的金融扶贫调查
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图为贫困户王炳昌在养殖场喂养黄牛。 王敬摄
产业脱贫离不开资金支持，瓶颈如何破解？记者走进位于秦巴山区的四川通江县火炬镇苟家坝村进行调查。
小额贷款免抵押、免担保，贫困户顺利创业脱贫
这段时间，刘清平越来越忙了。一早起床后，不是给养鸡场除粪、消毒，就是到大棚里收割蔬菜。因为忙，很多时候他都是早饭午饭一顿吃。
从贫困户成为种养大户，这半年来，刘清平在苟家坝村出尽了风头。
早在2014年11月，刘清平就想用学到的养殖技术发展产业。启动资金成了拦路虎。家徒四壁，又欠了一屁股债，踏破亲朋门槛，也没有哪个愿意借。无奈之下，刘清平不得不向火炬镇信用社求助。
“没抵押还想贷款？”信贷员的这句话，深深刺痛了刘清平。倔强的他先后跑了四次信用社，都吃了闭门羹，因为和绝大多数贫困农户一样，他既没有什么财产可抵押，也找不到人担保。
转机出现在2015年3月。针对农村贫困户贷款难，通江县探索推出免抵押、免担保、财政贴息的“扶贫小额贷”，并在苟家坝村试点。
刘清平顺利获得了5万元贷款，他把村里80余亩撂荒的集体土地承包过来，养了4000只土鸡，还种了5亩大棚蔬菜，今年年底他将顺利脱贫。
现在的刘清平充满了干劲，修通了下山土路，准备扩大养殖规模，下一步还考虑牵头成立合作社，带动更多贫困户养鸡。
和刘清平一样，目前苟家坝村已有52户贫困户获得208.5万元“扶贫小额贷”，发展起了产业。
“通江人民勤劳质朴，很多贫困户脱贫就卡在了启动资金上，扶贫小额贷为他们提供了‘脱贫种子’，他们就能通过发展产业改善生活甚至改变命运。”通江县委书记赵万先深有感慨地说。
评级授信，风险基金托底，银行放贷有“安全阀”
脱贫致富，产业扶贫是根本之计。长期以来，产业扶贫难在金融瓶颈。没有启动资金，产业脱贫只能是美好愿望。
现如今，在苟家坝村，为什么贫困户免抵押、免担保，就能顺利贷到款？金融机构放贷的底气来自哪里？
苟家坝村541户1892人，全村建档立卡贫困户101户，是重点贫困村。
2015年，巴中市委书记李刚先后3次到该村调研，他指出，一定要打通金融扶贫瓶颈，破解产业扶贫“钱从哪里来”的问题。
随后，通江县在苟家坝村试点探索“5+1”金融扶贫机制，“5”即银行信贷、部门帮扶、财政贴息、保险和企业(合作组织)带动，“1”即贫困户。
为确保扶贫贷款收得回，苟家坝村建立了村规民约、评级授信和风险保障等多道“安全阀”。
苟家坝村的《村规民约》明确：凡有扶贫小额贷款的农户，只准发展产业，不准挪作他用。所有贷款都必须按时结清贷款本息，如果失信，取消该户享受村内优惠和福利。
为降低放贷风险，通江对全县28881户建档立卡贫困户进行了评级授信。乡镇扶贫办、包村干部、信用社、贫困村第一书记、村委成员及群众代表联合组成评级授信小组，对贫困户的信用等级进行民主评议。评级指标体系中，诚信度占50分，家庭劳动力和劳动技能各占20分，上年度人均纯收入占10分。得50—60分的贫困户评级授信为一星，授信限额为1万元；在此基础上，得分每增加10分，授信等级增加一个星级、额度增加1万元。
发展当地特色的空山黄牛养殖，是苟家坝村一个重要脱贫产业。中华联保公司为农信社支持贫困户养殖黄牛又加了一条“保险杠”。养牛户交300元保险费，当黄牛出现疾病死亡、意外事故、自然灾害、食物中毒等四种情况时，可获得保险公司5000元/头的赔偿。
风险基金为农信社放贷筑起了又一道牢固的“防线”。结对帮扶苟家坝村的通江县信访局，从办公经费中挤出10万元存入信用社，作为村级风险发展基金，撬动信用社放大至少10倍贷款给贫困户发展产业。赵万先介绍，到2015年底，全县已有69个帮扶部门筹集500多万元村级风险发展基金，县财政还出资1500万元设立了小额贷款风险基金。
当贷款人受到不可抗力和重特大疾病等因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，采取村规民约、依法诉讼、保险理赔、县级扶贫小额信贷风险基金补偿等措施后，银行仍有资金损失时，还可启动村级风险发展基金。
“以前我们是不敢贷、不愿贷，现在有了这么多道‘风险防护墙’，我们是主动贷，普遍贷。”通江县信用联社党委书记、理事长吴军说。
龙头带动、股权分红，贫困农户有底气敢贷款
扶贫小额贷款要更好发挥作用，除了金融机构愿意放，还要贫困户愿意贷。为此，通江县采取了一系列措施。
方便贫困户贷款。通江县信用联社开辟了扶贫小额信贷绿色通道，在全县524个村都设立了金融服务便民点，让贫困户在家门口就可以办理贷款。
降低贷款利率。通江县信用联社的扶贫小额贷款实际执行利率仅为商业贷款利率的50%左右。同时，扶贫局统筹专项扶贫资金、县财政局筹措县级财政资金，按照年利率5%予以贴息。
“现在，5星农户1年期贷款执行利率为4.785%，实际上农户不需自己掏利息就能使用贷款。”火炬镇党委书记张劲松说。
村民李会莲这次贷了2万元，买了2头牛、4头猪和100只鸡。“现在贷款门槛低，利息基本不用掏，我们贫困户就敢贷了。”
贫困农户敢贷款的另外一个重要原因，就是通江县在产业扶贫中把企业和农户“绑在一条船上”，农户收益有保障。
四川犁夫牧业公司是苟家坝村引进的龙头企业，董事长赵阳初介绍，企业目前与村里23户贫困户签订了肉牛养殖及保底价收购协议，农户向公司出售一头400公斤以上的育肥黄牛，仅从公司获得的奖励就达1000多元：300元现金销售奖励，同时按40%的净肉率每斤奖励3—5元。公司还替没有圈舍或者圈舍不能修缮的35户贫困户代养了70头黄牛。
“去年我贷款买了2头空山黄牛，送到犁夫牧业公司集中代养。青饲料可以抵减饲养成本价，我要拿回去喂牛。”正低头在菜地里忙着捡黄菜叶的贫困户张建富说。
除了养牛收入，贫困户还能作为股东从企业分红。村里把财政支农资金形成的经营性资产250万元参股企业，每年至少可获得年利率8%的保底分红。村里的股权都一一量化到每个村民。101户217个建档立卡扶贫对象占30%的扶贫股；村委会占30%的集体股；全村村民占40%的一般股。“股权量化、收益扶贫，将加快贫困户特别是无劳动能力贫困户的脱贫步伐。”通江县信访局驻村第一书记丁强说。
“扶贫小额贷有效破除了贫困农户的启动资金瓶颈，产业脱贫的路会越走越宽。”赵万先说。