精准扶贫中的“贷”动力
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农业组织化程度低、经营规模小，是制约特困地区走上致富路的重要因素。提高农民脱贫组织化水平、提升扶贫整体效应，成为全面建成小康社会不可回避的重要一环。
记者在河北、山西、内蒙古等地的贫困地区采访时了解到，土地流转收益保证贷款等农村信贷产品创新，旨在做大特色产业，打破“小农经济”式传统种养殖对农民增收以及走产业化、规模化发展道路的束缚，适应了新时期精准扶贫对金融的需求和挑战。
唤醒农村沉睡资产
时值仲夏，记者一行来到张家口张北县馒头营乡，淅淅沥沥的小雨滋润着广袤的农田。站在地头，种植大户殷军指着正茁壮成长的甘蓝、圆白菜、芹菜说，今年雨水充足，蔬菜长势非常好。
今年殷军流转来当地农户的150亩土地，全部种植蔬菜，但春季正值购置籽种、化肥的备耕关键时期，他却没有了流动资金。他听说承包土地流转收益可以在农信社申请贷款，随即用150亩土地经营权收益作保证，通过张北县物权公司担保，顺利得到了10万元贷款，解决了燃眉之急。
为赋予农民对承包土地的用益物权，河北省委省政府于2014年召开了全省农村土地承包经营权确权颁证工作会，明确目标任务和工作要求，推进确权登记颁证工作。近日，河北省委办公厅、省政府办公厅又联合印发了《关于引导农村土地经营权有序流转发展农业适度规模经营的实施意见》，提出到2017年，基本完成全省农村土地承包经营权确权登记颁证工作，妥善解决农户承包地块面积不准、四至不清、空间位置不明、登记薄不健全等问题。
如果说农村土地承包经营权确权登记颁证是让农村产权“活”起来的先决条件，那么把农村资产转化为具有金融效应的抵押品就成为撬动贫困地区信贷投入的有效杠杆。为深入推进农村金融改革创新，拓宽融资担保有效途径，2014年，河北省金融办、人行石家庄中支、河北省委农工部和河北省农业厅联合制定了《河北省农村土地经营权抵押贷款管理暂行办法》，规定农民承包土地经营权预期收益可以作为质押向金融机构贷款，有效缓解了农村融资难的现实问题。此外，人行石家庄中支与省委农工部、省金融办在张北县联合召开了农村土地经营权预期收益保证贷款交流培训会，会上学习推广了张北县探索的一套完整的“土地经营权预期收益保证贷款”管理模式，同时鼓励金融机构参照此模式提供金融服务，建立和完善相应的办法、细则和流程，为农村土地经营权预期收益保证贷款的推广提供制度保障。
随着农村产权制度改革试点工作的开展，张北县农村信用联社开办的土地流转收益保证贷款业务在全县推广开来。只要是拥有土地经营权的农户、承包大户、农民合作社、现代农业公司，从事种植、养殖、农副产品加工等，如果有资金需求，都可获得土地流转收益保证贷款支持。如果种植户还不了贷款，流转土地在3个月内对外发包，所得款项用于偿还贷款本息。虽然张北县土地流转收益保证贷款刚刚起步，但是已取得明显效果。
土地流转收益保证贷款无疑拓宽了农村资产抵押渠道，目前河北省已有4个县取得突破进展。比如，邯郸银行针对邱县农村产权流转推出了以农村土地承包经营权为抵押物的“致富流转贷”，更是盘活了农村资产。截至目前，邯郸银行已发放“致富流转贷”6笔、金额达1550万元。
金融创新提升扶贫效应
扶贫开发最关键的是资金投入，只有探索出有效的金融产品作为载体，才能保证贷款的安全性，拓宽农村金融供给渠道，提高金融扶贫效率。相应地，贫困地区只有产生了产业效应，才能吸引金融资金的投入。
燕山—太行山片区承德金融系统以支农再贷款为基础，相继创新“龙头企业+农户+贷款+支农再贷款+财政贴息”、“农户+保险+财政补贴+支农再贷款”等创新金融产品，重点投向了片区各县特色种植、养殖、农产品加工等产业，不仅满足了扶贫开发的资金需求，而且发挥了信贷资金对产业结构调整的推动作用，助力片区各县逐步形成各具特色的农业产业体系。
山西省农信联社专门设计了扶贫小额信贷和扶贫企业项目贷款两款产品，在贴息扶持上，扶贫小额信贷按年贴息率5％给予贴息；扶贫企业项目贷款按基准利率2%~3%给予贴息。
人行山西五台县支行发挥窗口指导作用，引导当地农商行推出了“公司+农户+信贷”、“合作社+农户+信贷”的信贷模式，鼓励特困区农户围绕龙头企业和合作社发展种养业。人行山西浑源县支行与县人社局、邮储银行合作，推出“农村青年就业创业小额担保贷款”，鼓励农村青年回乡创业，带动贫困农户增收。
农行内蒙古乌兰察布分行大力推进“金融扶贫富民工程”，发放“富农贷”支持种养殖大户和家庭农场等新型农业经营主体购买农业生产资料、农机具、饲草料、水利设施配套；“强农贷”重点支持从事马铃薯籽种培育、羊绒絮片加工、畜牧业和冷凉蔬菜加工的13家扶贫龙头企业。中国银行乌兰察布分行结合片区马铃薯种植大县的实际，创新研发出“益农贷—薯业贷”产品，支持马铃薯种植业。
除去信贷产品创新外，金融系统还试图通过私募债、众筹等方式，撬动各路资金流向贫困地区。
去年以来，山西省扶贫办协调省金融办、山西股权交易中心和金融机构，选择产业扶贫开发项目中的知名品牌企业开展私募债试点工作，探索山西省企业参与产业扶贫开发融资新机制。2014年4月，双合成项目私募债正式获准备案发行，这是山西省企业参与产业扶贫开发发行的首只私募债券，同时也开创了全国产业扶贫资本市场融资之先河。通过发行中小企业私募债，从资本市场上来融资，起到了“四两拨千斤”的杠杆撬动作用，用少量的扶贫资金撬动了社会资本投入到扶贫产业当中。
依托新型农业经营主体带动脱贫
为扩大种养殖规模，农业生产公司、农民专业合作社等新型农村经济组织纷纷涌现，一家一户分散经营逐渐转向集约化经营，依托新型农业经营主体带动贫困户整村整乡脱贫已经成为新时期精准扶贫的趋势。许多涉农金融机构感觉到，农村金融需求量陡然放大。
承德绿丰生态农业科技公司是省级龙头企业，主要以生产脱水蔬菜、速冻食品、净菜为主，近两年新上流水线以后流动资金跟不上，承德县农信联社创新“公司+基地+农户”信贷模式，已累计向该企业发放贷款6500多万元，同时发放贷款4000万元支持产业链下游的蔬菜生产基地建设和订单农户种植蔬菜设施，辐射带动3900户菜农脱贫致富。
“农民种，我们收。”承德绿丰生态农业科技公司董事长刘志国说，一旦胡萝卜、大蒜、土豆等大众菜农民有卖不出去的时候，企业就起到了市场“变压器”式的调节作用。公司的真空冻干脱水产品，将蔬菜在真空状态下加热，水分直接汽化，营养不流失，可以做到365天不停产，公司也正在尝试APP终端等“互联网+”模式进行产品销售。
正如刘志国所言，龙头企业对着合作社和大户，一到旺季，收储上万吨菜没有流动资金是不行的。近些年，人行石家庄中支积极引导金融机构加大对新型农业经营主体的支持力度，通过创建“示范家庭农场”、“一对一”综合金融服务等方式，支持新型农业经营主体发展，促进其发挥示范带动作用。
承德市在片区扶贫开发中，市县两级人民银行抓住农业产业化龙头企业对农村经济的辐射作用和对农户的带动作用这一重点，对农村金融机构相关贷款实行严格的贷款审查和贷后监测。同时，通过现场检查、政策评估等手段严格控制资金投向，督促农村金融机构将支农再贷款资金重点投放到农业产业化龙头企业，进而辐射和支持周边种植养殖等相关产业发展，为农户创业增收创造机遇和条件。2010年以来，燕山—太行山片区承德农村金融机构使用支农再贷款发放的贷款中，有21.9%用于农业产业化龙头企业，通过支持产业化龙头企业发展，成功带动了8.12万农户实现人均增加年收入1200余元。
张家口市的做法同样值得借鉴。人行张家口市中支副行长庞毅对记者说，张家口市把金融扶贫与支持县域经济发展结合起来，与支持农民专业合作社、家庭农场、龙头企业等新型农业经营主体结合起来，与支持特色农业结合起来，取得了明显效果，如今坝上蔬菜、蔚县杂粮、张北甜菜等产业逐渐兴起，对贫困户脱贫形成了较强的带动力。
