新版创业小额贷款贴息办法"落地"两月 受益者均是养殖户
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5月中旬，创业小额贷款贴息经办银行陆续“出炉”，中国邮储银行珠海市分行、珠海农村商业银行、珠海华润银行分别“上榜”。截至目前，各经办银行为符合条件创业人员发放创业小额贷款26笔共计233万元，发放对象均为下岗再就业人员，并且均为经营养殖业的农户。
“一放就乱、一收就死”的创业小额贷款贴息政策，它经历了三次大调整。今年5月1日，“第三版”《珠海市创业小额贷款贴息管理办法》正式“面世”，新政“含金量”高，政府目标是每年拿出6-8千万元，助力近800名创业者。
新政“落地”两个月，它实施的效果如何？初创业者们在申请贷款过程中遇到了哪些“门槛”？贴息政策为正在创业之路上艰难前行的中小微企业送去的是“雪中送炭”？还是“锦上添花”？记者进行了多方采访。
贷款“门槛”降低 不再设立担保基金
如何降低贷款“门槛”，新政在运行模式上进行了突破。首先，新政扩大了贴息对象，由本市户籍人员扩大到来珠创业的毕业学年起3年内的外地高校毕业生和留学生，以及本市城乡登记失业人员包括城镇登记失业人员、农村转移劳动力、就业困难人员、复员转业退役军人。
新政采取政府贴息模式，不再设立担保基金，也不再对借款人提供反担保条件作出规定。每人贴息贷款额度上调到10万元，带动就业的最高可达100万元，最长可贴息两年共计1.83万元。同时，将放款 “大权”交给有经验的银行，拿到贷款的申请人还本付息后即可申请财政贴息。
5月中旬，创业小额贷款贴息经办银行陆续“出炉”，中国邮储银行珠海市分行、珠海农村商业银行、珠海华润银行分别“上榜”。来自人社局的统计数据，截至目前，全市各经办银行已为符合条件创业人员发放创业小额贷款26笔共计233万元，直接扶持26名创业人员实现成功创业。
低于市场利率优惠 贷款扶持均是养殖户
记者从三家经办银行了解到的贷款数据是，截至目前，邮储银行共发放5笔创业小额贷款，总额43万元；农商银行暂未发放一笔；华润银行已发放贷款8笔，总额80万元。两家银行贷款发放的对象均为我市下岗再就业人员，并且均为经营养殖业的农户。
三家经办银行均表示，一个多月以来有不少有意创业的市民电话或到现场咨询该项贷款业务。但是为何银行将贷款对象均“瞄准”在养殖户身上？邮储银行相关负责人表示，目前该行拿到贷款的申请者都是下岗再就业、信用较好从事经营（养殖）人员，其经营的项目发展前景较好。
华润银行给予的8笔贷款人均为珠海户籍的斗门白蕉海鲈农户，养殖合同在3年内，申请的农户贷款用途均是购买鱼饲料。“一方面我行对养殖户给予低于市场的利率优惠，另一方面社保局给予创业小额贷款贴息，养殖户从中减低融资成本。”华润银行相关负责人介绍说，20亩的鱼塘承载着一家三口的经济来源，创业小额贷款贴息的政策一定程度上减轻了当地养殖户的生活压力。
每月还款压力大 大学生创业贷款有点难
大学生是最具活力的创业群体，但缺乏经验、资源，薄弱资金已成为大学生创业的“拦路虎”。记者了解到，此新政倾向性明显，对于大学生贷款不设户籍限制，旨在为更多正在创业之路上前进的大学生解决资金难题，以创业带动大学生就业。
但新政“落地”两个月，为何在成功贷款者中未发现一例大学生“身影”。记者采访了几个大学生创业团队，他们都经历过申请创业小额贷款过程，几经申办，最终都选择了放弃。
“政策对于缺钱的大学生来说不好用。”叶侬已毕业两年多了，他与几个志同道合的同学创办了一家网络信息公司。叶侬说，大学生刚毕业没多久，找到愿意来担保的人比较困难。同时，公司、个人账户上要有符合标准的经营收入、现金流，还要开具未婚、社保证明等。其次，既使经过银行评估后成功贷到款，每月的还款压力特别的大，可以说贷下的10万元真正用于经营中的只有5万元。“因为10万元贷款，还款时间期限为一年。测算下来每月连本带息还款达9000多元，半年后才能向政府申请贴息。也就是说贷到10万元，必须先截留5万元用于银行还款和利息上。”
另一家大学生创业团队领头人于智说，大学生创业申请者必须是毕业学年起3年内的高校毕业生，可是自己还有一个多月就超过了这个年限，时间太急，只能放弃。同时，于智也对每个月的还款压力表示了同样的质疑，“需要太多时间与精力放在准备证明材料上，挺不值的。同时，这个新政会让有钱的创业者，更容易贷到款。对于初入社会的大学生来说，越没钱越贷不到款。”
业内人士解析大学生创业贷款缘何难 先要把项目做踏实
据了解，申请人享受创业小额贷款贴息金额与三个因素有关：享受贴息金额=享受贴息的贷款额度×贴息利率×贴息期限。
据银行专业人士介绍，根据新策如贷款10万元，等额本息还款需每月还贷，期限为12个月。目前，银行在市场上的贷款利率为18%，此次银行拿出诚意为创业小额贷款者利率优惠了3%。据此测算，借款人每月需还9025元，一年的利息总额为8300元。
该人士说，政府贴息有两种标准，若是毕业3年内的大学生，政府给予的贴息是9%，金额为4979元；下岗失业人员金额为6%，能贴3319元。据了解，申请人先支付银行所有利息，银行再出具证明，申请人再转去社保局申请贴息拨付。“创业者申请贴息，可三个月按季度或一年去领取，但借款人不会为千元每月就去跑一趟，一般都会选择按年领取。”
就为何大学生创业者未有一例申请到创业小额贷款，银行方面分析说，高校毕业创业人士贷款咨询较多，但真正提交申请者少。“大学生创业申请者存在一定误区，他们创业缺的启动资金，但此贴息政策是流动资金的补充。同时，如果大学生创业一年多了，在珠海还找不到担保人，贷款是高风险业务，银行也不会放心放款。创业贷款不是让大学生先弄一笔钱出来再说，而是大学生要先将项目踏实做起来，再来找贷款助力。”
一位业内人士向记者透露，新政看上去“很美”，但风险高，新政将风险转嫁给了银行独自承担。“大学生创业的项目大多都是新兴电子信息类行业，有些太‘高大上’，并不是银行‘中意’的项目。为了让放的款有去有回，银行最喜欢有活跃的现金流，如果大学生从事餐饮行业或是卖水果，就会很容易拿到贷款。”
出台背景
各界代表针对性发问
3月24日，为使《珠海市创业小额贷款贴息管理办法》更接地气，市人社局邀请了失业人员、中小型企业创业者、高校毕业生、各大银行、人大和政协等各行各业代表举行听证会，代表们发言积极踊跃，针对性强。
霍晓光：《办法》出台是对解决珠海市的创业及高校毕业生就业的问题有很大的帮助，希望步子走大点，政府应和银行相配合好推动《办法》更接地气。能不能在银行方面全面放开，真正方便申请者。
王令：对于银行来说比较担心贷款贷出去后能否还？贷款对象主要针对人员是失业人员及高校毕业人员，这些人员能提供的担保物业比较少，政府能否牵头由担保公司再担保？
利笔峰：作为商业银行比较关心小额贷款银行对形成的风险或相应的损失，政府有无相关的补偿机制？
周建辉：《办法》没有提到监督的问题，在创业者贷款方面是否会有想贷款却贷不到的问题？以及金融机构会否利用其来给大户贷款？ （记者 王芳）
