海南农信社小额贷款发展的经验和启示

2014年02月14日16:52 | 中国发展门户网 www.chinagate.cn | 给编辑写信字号：T|T

关键词：农信社,小额信贷,海南文昌鸡,农村金融,小额贷款

　　用传统金融那一套方式搞农村金融，只会离农民越来越远

　　实际上，在海南农信社改革之前，海南小额无抵押担保贷款已经发放了10多年，涉及金额超过10亿元，但坏账率一直居高不下，以至于海南银行业“谈小色变”。

　　虽然尤努斯的格莱珉模式经过三十多年的实践取得了巨大的成功，但是在格莱珉银行模式下，借款人是银行的股东，因此借款人、贷款人以及银行是一家人，贷款几乎没有成本；而且格莱珉银行可以做保险、信托、证券等混业金融，从而进一步降低银行的风险。海南显然不具备这些条件。

　　生搬硬套只会水土不服，但是沿袭旧制更是死路一条。现代金融体系中，“银行人”头脑里形成一些颠扑不破的“规律”，如审贷分离、贷不贷由银行决定，小额信贷高成本高风险、农民不讲信用……对这些所谓的“金融业内定律”，海南农信人并不认可，他们有自己的态度：

　　——在正规金融机构进入之前，海南的民间借贷市场一直非常繁荣，而且还款率也相当高。

　　这证明农村市场并非不可为，坏账问题更并非小额信贷的固有基因。

　　——过去有的农民不讲诚信也有历史原因。主要是由于贷款手续繁琐以及贷款过程中工作人员吃、拿、卡、要造成的。实际上，农民是纯朴的，也是讲诚信的。

　　——发展小额信贷，必须要重塑农民和金融机构之间的关系，这需要金融机构主动作为。

　　敢想更敢干的海南农信人，使出了浑身解数。甩掉历史包袱，甩掉传统金融思维的禁锢，他们开始了一系列大胆的创新和改革：

　　他们把贷款审批权交到了农民手中。农民自愿组成5户联保小组，在接受金融机构信贷员5~7天培训后，只要是2万元以下的贷款，不需审批，不需抵押，就可直接发放。这极大地便捷了农民贷款。

　　他们独创了小额信贷“诚信保证金”制度，把贷款利率定价权交给了农民。也就是说，只要农民按时还本付息，就给予诚信奖励。还款信用越好，诚信奖励金率就越高，以后的贷款额度也逐步提高。这既增强了农户的诚信意识，又减轻了他们的利息负担。

　　如果遇到大灾或者特殊情况农民还不上款的，就予以延期只收利息，不算为不良贷款。这样农民压力小，也有利于农民养成还款习惯；对于银行来说，每年都有利息收，并不影响整体运作。

　　在海南屯昌县枫木镇，农户林桂美已经是第九次在农信社贷款了。从2008年第一次4000元贷款额到现在已经上升到3万元。她借助小额信贷种瓜菜、养土鸡，取得了可观的经济效益，成了当地的富裕户。由于还款及时、信用好，加上政府的贴息，她基本是零利率贷款。

　　这些带着“泥土气息”与传统金融规则大相径庭的做法，受到了农民的欢迎。如今，在海南农信社，每到贷款到期日之前，贷户提前争相还款的现象比比皆是，尝到诚信甜头的海南农民深刻理解了信用的价值，并积极影响周围的人。

　　过去，对于一些有能力却拒不还贷款的人，农信社把他们的名字公之于众，甚至请来舞狮队到其门前“喝倒彩”，通过传统农村乡族压力“逼”其还款。这种无奈的催款方式，今天根本派不上用场，因为今天海南农民小额信贷的不良率还不到1%。

　　吴伟雄说：“用传统金融那一套方式搞农村金融，只会离农民越来越远。在尊重金融发展的基本规律前提下，必须要跳出金融看金融，这才是农村金融的核心。”