摘要：在很多国内银行把网点从欠发达地区的县、镇中撤并，涉农业务占比不断减少的今天，正式介入国内金融市场刚满一年的外资银行却反其道而行，纷纷将目光瞄准国内的小额农民贷款市场。而已经向所有资本开放的村镇银行，则将成为他们抢滩登陆的首选突破口，外资行应用起了“农村包围城市”这一战略与中资行进行双线竞争。

银监会统计数字显示，截止到07年10月底，在华外资银行资产总额是1539亿美元，比06年同期增长了41%，占全国金融机构资产总额的2.24%；各项贷款余额是888亿美元，比06年同期增长了57.8%，占全部金融机构各项贷款余额的2.43%；负债合计是1389亿美元，比06年同期增长64.7%，占全部金融机构负债合计的2.14%；各项存款508.7亿美元，比06年同期增长38.47%，占全部金融机构存款总额的1.04%；实收资本是135.7亿美元，比06年同期增长40.51%，占全部金融机构实收资本的5.91%；外资银行平均不良贷款率仅为0.59%。截至10月底，在华外资银行共计20家，下设分行95家；合资银行3家，下设5家分行和1家附属机构；外商独资财务公司有3家。另外有22个国家和地区的72家外资银行在华设立了130家分行。

最高1.5万元的农贷也肯做

最快08年初，居住于新疆阿瓦提县乌鲁却勒镇拜什艾日克村的近20名棉花种植户，将从渣打银行（中国）分别获得最长1年、最高1.5万元的贷款。08年春天，这些棉农不仅买化肥和种子的钱有了着落，而且，由于这些棉农的上游收购加工商——溢达集团推动该农贷项目，这笔贷款无须任何抵（质）押或担保，仅凭棉农个人信用即可获得。这是外资银行在中国第一次参与设立直接面向农户的完整小额贷款项目。渣打银行表示，该项目由渣打银行与溢达集团联手推出，银行负责设计贷款结构、建立信用评估体系、管理贷款、与当地农信社建立合作关系等，而溢达集团则负责对棉农进行调查和评估，建立信用等级等指标。

曾被认为专从高端路线的外资银行，现在竟放下架子，连1.5万元的单笔贷款也肯做，其做法正好验证了 “勿以善小而不为”那句古语。小额农贷历来具有额度小、笔数多、银行投入成本相对较高等问题，单纯从贷款角度看，其对银行产生的附加收益也不高。对此，渣打银行表示，渣打做小额农贷不是搞慈善，从长远看，这样做一定会获得高回报，而短期看，社会效益则比较大。

外资行上演农村包围城市

事实上，此次渣打试水小额农贷业务绝非单一的偶然事件，而赚取社会美誉度更不是其最终目标。不久前，另一家外资法人银行——汇丰中国宣布在湖北随州设立汇丰村镇银行，这是我国首家外资组建的村镇银行。汇丰表示，将逐渐扩大村镇银行的网点；未来还将考虑设立村镇银行地区性总部，以便统筹和管理汇丰在中国农村地区的业务。

在拓展农村金融业务上，外资银行已经颇下了一番功夫。汇丰曾在全国范围选定的36个农村地区进行过缜密调研，最后才敲定在湖北随州曾都区（县级区）开设首家网点。曾都人口200万，其中农业人口约占八成。当地盛产蘑菇并远销海外，蛋禽等农副产业在加工出口的带动下发展迅猛。实际上，汇丰已为其村镇银行事业选定了一个非常理想的“根据地”。而此次渣打涉足小额农贷项目的落脚地，是当地重要的棉花生产基地之一，当地棉农手上的棉花销路绝不成问题。这也是保证渣打贷款按时回收的最优质的“抵押品”。

中金亿分析

处于市场拓展初期的外资法人银行，在国内主要城市中的业务扩张正遭遇中资银行的强有力竞争，此时，移师农村以偏低的成本即可做大当地金融市场，正是其中国策略的最新构想——“农村包围城市”。目前，我国农村金融改革进行的如火如荼，因此，中金亿建议：

金融机构要加强金融创新，探索开发适应现代农业建设业务品种。享誉全球的孟加拉乡村银行不仅向农民提供小额贷款，而且还为贷户提供投资信息服务，提供技术和人员培训，从根本上提高贫困人口的脱贫能力。我国中资行尤其是农村金融部门要借鉴孟加拉乡村银行的成功经验，积极创新支农工作思路。只有加大金融创新，才能为农村市场提供多样化的金融产品，满足现代农业发展多元化的金融需求。

要加大对农业现代化龙头骨干企业的信贷支持力度。金融机构要在防范风险的前提下，对有市场、信誉好、潜力大的龙头企业放宽信贷支持条件，扩大授信额度。目前，江西省农村信用社共发放各类产业化龙头企业贷款150亿元，支持省级以上重点农业产业化龙头企业128家，支持建设各类标准化种养生产基地5150个，面积3600万亩，受益农户达530多万户，取得了较好的社会效益和经济效益。